Платежные инструменты

Термину "платежные инструменты" в настоящее время еще не придано сколько-нибудь устойчивого значения. Он не встречается ни в тексте ГК РФ, ни в комментариях к нему, ни в Законе о ЦБРФ. Однако в последнее время он все чаще стал использоваться в ведомственных нормативных правовых актах Банка России. В частности, в Распоряжении ЦБР от 5 апреля 1995 г. N 36 "О создании в ЦБР Рабочей группы по новым платежным инструментам с участием представителей коммерческих банков" (Распоряжение ЦБР от 5 апреля 1995 г. N 36 //"Вестник Банка России" от 11 апреля 1995 г. N 14) было предусмотрено создание специальной рабочей группы, состоящей из представителей коммерческих банков и ЦБРФ, целью которой было внедрение пластиковых карт в рамках развития банковского рынка и модернизации платежных систем в России. Еще одним документом, где встречался этот термин, стали "Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 1998 год" ("Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 1998 год"// "Вестник Банка России" от 9 декабря 1997 г., N 82 (245)). Иногда термин употребляется и в научных статьях, посвященных банковской деятельности. (См, например, Беляева О.А., "Чеки в современном гражданском обороте" // "Журнал российского права", N3, 2001 г.)

Во всех этих источниках термин "платежные инструменты" стоит рядом с терминами "пластиковые карты", "вексель", "чек" - то есть с формами правового опосредования безналичных расчетов.

В настоящей работе под платежными инструментами будут пониматься средства осуществления не только безналичных, но и наличных расчетов: те и другие преследуют одну и ту же экономическую функцию - передачу денежных средств. Соответственно, платежные инструменты - это правовые средства осуществления переводов денежных средств (наличных и безналичных) с целью совершения платежа.

Платежные инструменты не совпадают с формами безналичных расчетов, так как, во-первых, включают в себя и расчеты наличными, а во-вторых, основываются на ином делении, нежели формы расчетов, предусмотренные ГК РФ. Например, банковские карты рассматриваются ГК РФ как разновидность расчетов платежными поручениями. Тем не менее, они представляют собой особый платежный инструмент с явно выраженной спецификой, обусловленной техническими аспектами их использования. В качестве отдельного платежного инструмента выделяются безналичные расчеты в узком смысле слова - связанные с выставлением платежных документов напрямую кредитным организациям. Однородные группы средств платежа, объединенные общей спецификой, и будут объединяться понятием того или иного платежного инструмента.

Виды платежных инструментов.

При рассмотрении каждого конкретного платежного инструмента и механизма его применения необходимо придерживаться некоторой схемы, позволяющей привести характеристики всех инструментов к "общему виду", что необходимо для их дальнейшего сопоставления между собой. Общность внутренней организации характеристик платежных инструментов позволит, на основе сравнения их между собой, определить, какой инструмент является наилучшим в конкретных типовых условиях их использования.

В качестве основы характеристики каждого из инструментов будет использоваться анализ следующих качеств:

1) "Безопасность" - насколько данный инструмент устойчив в использовании, т.е. в состоянии ли он гарантировать поступление денежных средств адресату в конкретных ситуациях. Безопасность зависит от того, насколько высок риск потери денежных средств в результате неправомерных действий третьих лиц и в результате технических сбоев.

2) "Стоимость" - насколько дорого обходится внедрение и применение данного платежного инструмента. Здесь необходимо учитывать как вопросы технологий (и их технической поддержки), так и затраты на необходимый персонал, услуги сторонних организаций и т.п.

3) "Оборотоспособность" - насколько широко можно использовать данный платежный инструмент. Ограничения могут обуславливаться как нормативными предписаниями (лимит расчетов наличными деньгами, возможность ведения счетов исключительно кредитными организациями), так и техническими моментами (необходимостью использования банковской карты, доступностью технологий).

В конечном счете, совокупность всех этих факторов определяет удобство использования того или иного платежного инструмента. Причем необходимо учитывать, что оно может быть разным для сторон в сделке: то, что удобно для покупателя, не всегда устраивает продавца, и наоборот.

Платежные инструменты в настоящей работе рассматриваются с учетом исторического аспекта - в том порядке, в каком они появлялись по мере развития товарно-денежного оборота. Это позволит проследить, каким образом недостатки предшествующих платежных инструментов устранялись (если устранялись) последующими, и какие проблемы в связи с этим возникали.